Il TAN e il TAEG sono i principali parametri da controllare prima di sottoscrivere un qualsiasi contratto di finanziamento.
Questi due valori, sono relativi agli interessi e ai costi e vanno a determinare la convenienza o meno di un’operazione, di conseguenza l’importo della rata finale e della durata, permettendoci di capire effettivamente quanto ci costa il finanziamento.
Cos’è il TAN?
Il TAN o Tasso Annuo Nominale è a tutti gli effetti il tasso d’interesse puro della nostra operazione, cioè la somma che andremo a versare in più a fine anno sull’importo che abbiamo richiesto.
In Italia si adopera il cosiddetto piano di ammortamento alla francese, che prevede la ripartizione degli interessi su ogni singola rata.
In particolare il rimborso di una quota maggiore d’interessi (linea rossa) e una minima di capitale (linea blu) all’inizio, andando man mano a diminuire nel corso della durata fino ad arrivare alla fine, dove restituiremo praticamente solo la quota capitale.
Cos’è il TAEG?
Il TAEG o Tasso Annuo Effettivo Globale, sta ad indicare il costo totale effettivo del nostro finanziamento, infatti comprende tutte le voci di costo obbligatorie per poter avviare la pratica.
Nelle voci di costo obbligatorie rientrano:
- Le polizze aggiuntive
- I costi di intermediazione se previsti
- Le spese di istruttoria ad apertura della pratica
- Le spese di incasso e di gestione della rata
- Imposta di bollo o imposta sostitutiva sul contratto
- Imposta di bollo su ogni singola comunicazione inviata se previsto dal contratto
- Costo per le comunicazioni periodiche.
Gli istituti sono obbligati a riportare tutte queste voci nel documento informativo pre-contrattuale o IEBCC che devono consegnare al cliente prima della stipula dei contratti.
Quindi vi consiglio prima di firmare un qualsiasi contratto di finanziamento, di comparare la documentazione informativa con quella di altri istituti facendo molta attenzione al TAEG, in modo da capire quale società effettivamente vi sta offrendo la soluzione migliore e che soprattutto vi costi meno.
Per i finanziamenti detti a TASSO ZERO ho dedicato un approfondimento a parte in quanto ci sono dei casi da evidenziare dettagliatamente.
